Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты

Рынок кредитных карт: в ожидании оживления спроса

Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты

В России растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт. При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается стагнация. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт — экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года.

Многие банки замораживали это направление, некоторые становились более требовательными к потенциальным заемщикам. Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются кредитными картами и другими кредитными продуктами.

По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 году снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Растет концентрация на рынке кредитных карт. На конец 2015-го топ-10 игроков на рынке охватывали 79% рынка, а по итогам 2016-го их совокупная доля увеличилась до 82%.

Динамика крупнейших портфелей кредитных карт в среднем повторяет общерыночный тренд. У многих банков в 2016 году портфели карт заметно «похудели».

В 2017 году намечается разворот тенденции — наблюдается относительная стабилизация экономической ситуации, рынок розничного кредитования в целом «размораживается». В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление роста цен продолжается в начале 2017-го.

По данным Росстата, по итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%). Замедлилось снижение оборота розничной торговли. Рынок розничного кредитования по итогам прошлого года вырос на 1,7% после спада в 2015 году на 6,4%. Эксперты прогнозирует оживление потребительского спроса в текущем году.

Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.

Банки, слегка притормозившие рост портфеля, начинают активизироваться, продвигать кредитные карты, предлагать новые продукты. По оценкам Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, темпы роста розничного кредитования могут превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйверов роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10–15%).

Пластик в моде

По статистике ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем эмиссии карт российских банков вырос на 4,5%: количество действующих пластиковых карт, выпущенных российскими кредитными организациями, приблизилось к 255 млн штук (254,8 млн карт). На каждого жителя страны сегодня, таким образом, приходится примерно 1,7 банковских карт.

Использование банковских карт в стране растет — россияне все чаще используют их для повседневных расчетов и покупок. О востребованности карт как безналичного платежного инструмента говорят высокие темпы роста безналичных операций по картам, которые сохраняются на протяжении уже нескольких лет.

Для сравнения: в 2009 году из 100 платежей, проведенных гражданами и юрлицами, лишь 21 совершался с использованием банковских карт, в 2016 году этот показатель составил 71 (вырос в 3,4 раза).

В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг увеличилась с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году.

По статистике ЦБ РФ, за 2016 год в России и за ее пределами россияне провели по картам 17,9 млрд транзакций на сумму 51,2 трлн рублей.

Данный показатель вырос по сравнению с 2015 годом на 36,2 и 23,4% соответственно. В среднем за год один житель страны совершил более 120 операций на 349,7 тыс.

рублей, а в 2015 году эти цифры были существенно ниже и составляли 90 операций на 283,8 тыс. рублей.

Падение рынка кредитных карт

Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние два года не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт.

В 2015–2016 годах прослеживается тенденция сокращения использования кредитных карт.

Так, до 2014 года включительно число кредитных карт неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7%, а если брать совокупный результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6%.

Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт — экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность заемщиков обслуживать кредиты.

Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых «ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты (а также необеспеченные кредиты). Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт, подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли.

При продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки. Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.

Следующим логичным трендом стало то, что россияне в течение обозначенного периода постепенно снизили свои аппетиты к заемным ресурсам, стали откладывать покупки и стремиться жить «по средствам». По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Плюс ко всему, концентрация в сегменте кредитных карт довольно высокая: 2/3 объема рынка приходится на топ-5 игроков (73% по данным Frank RG). Снижение активности даже одного банка на рынке отразится на совокупном результате, а более осторожную стратегию выбрали многие.

В 2016 году тенденция 2015-го по снижению числа кредитных карт продолжилась: общее число кредитных карт и карт с овердрафтом сократилось на 4%. Правда, число вновь выпущенных кредитных карт выросло на 2% (таблица 1).

Таблица 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом

Год Число «кредиток», тыс. шт. Число расчетных карт с возможностью пользования овердрафтом, тыс. шт.
2016 30 144 34 230
2015 29 464 37 621
2014 31 761 39 726
2013 29 189 39 463
2012 22 483 31 788
2011 15 026 25 833
2010 10 047 22 452

Источник: ЦБ РФ, расчеты ОТП Банк

Диаграмма 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом

Прогноз развития рынка

В начале 2017 года в экономике отмечается относительная стабилизация.

В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление цен продолжается в начале 2017-го. ЦБ РФ проводит довольно жесткую денежно-кредитную политику для закрепления понижательной тенденции в инфляции на длительный срок.

По данным Росстата, безработица продолжает оставаться низкой (5,3%, или 4,2 млн человек, в декабре). По итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%).

В 2016 году продолжил сокращаться оборот розничной торговли — на 5,2% до 28,1 трлн руб. Но падение замедлилось: в прошлом году розничные продажи снизились на 10% по сравнению с 2014 годом.

Эксперты прогнозируют оживление потребительского спроса в текущем году. Также ожидается, что динамика реальных доходов, скорее всего, развернется и войдет в растущий тренд уже в середине 2017 года.

Индекс промышленного производства, который в 2015 году снизился на 3,4%, в 2016 году подрос на 1,1%.

Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.

В свете положительных экономических трендов на рынке начало «размораживаться» и розничное кредитование: во всех сегментах кредитования физлиц нарастает активность. Банки развивают кобрендовые программы с торговыми сетями, разрабатывают онлайн-сервисы, дополняют функционал кредитных карт, выводят на рынок новые продукты.

С одной стороны, российская банковская система прошла пик просрочки по кредитам, проблемная задолженность стабилизируется. Банки могут создавать меньше резервов по ссудам и в целом вести более агрессивную политику в кредитовании.

По оценкам Института Центр развития» НИУ ВШЭ, темп роста розничного кредитования может превысить в 2017 году 7%.

При этом одним из драйвером роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10–15%).

В 2016 году ОТП Банк занимался оздоровлением портфеля кредитных карт на случай новых негативных циклов в экономике и подготовкой к последующему росту выдач.

Большое внимание было уделено улучшению процессов выдачи и одобрения лимитов для новых клиентов, а также поиску оптимального набора продуктов и лучшей тарифной композиции.

Внимание банка было сфокусировано на процессе раннего реагирования на ухудшение платежной дисциплины клиентов и своевременную реакцию на это через сокращение или блокировку лимитов.

Отдельные усилия посвятили работе с текущими клиентами: возобновлен процесс регулярного увеличения лимитов для лучших клиентов банка, изменен процесс перевыпуска карт с истекшим сроком действия, разработаны и внедрены процессы по удержанию уходящих или стимуляции замедляющих свою активность клиентов.

В результате, 2016 год стал самым эффективным за всю историю с точки зрения дохода, полученного на одну карту в рабочем портфеле. В 2017 году у нас сложная задача: не теряя достигнутой эффективности, перейти к росту портфеля. Добиться этого мы хотим, в том числе, за счет расширения каналов продаж кредитных карт.

Например, пока еще в полной мере не задействована в продаже кредитных карт наша POS-сеть, не все успешные и протестированные в прошлом году продукты перенесены для продажи в классическую сеть отделений. Кобрендинговые карты как направление только в прошлом году начали развиваться в нашем банке.

Например, у нас есть карта «Молния» — совместный продукт со «Связным». В 2017 году планируется расширение активности в данном направлении, включая запуск карт с новыми партнерами.

Источник: //bosfera.ru/bo/rynok-kreditnyh-kart-v-ozhidanii-ozhivleniya-sprosa

Полстраны живет в кредит

Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты
Закредитованность россиян продолжает расти Fotolia/peshkova

Более чем у половины россиян есть непогашенные кредиты. Почему люди с готовностью берут заемные средства: от уверенности в завтрашнем дне или от хронической нехватки собственных средств? Статистика и мнения экспертов — в материале Банки.ру.

Непогашенный кредит — горе в семье?

Более чем у половины опрошенных россиян на текущий момент в семье есть непогашенный кредит, большинство заемщиков уверены, что с легкостью выплатят свой долг. Такие данные исследования по теме кредитования приводит Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

Кредит в банке остается вторым по популярности способом срочного получения денег у народа: как три года назад (32% в 2014 году), так и сегодня (35% в 2017-м) его бы выбрали в случае необходимости около трети россиян.

На первом месте — занять в долг у близких людей: 54% и 64% соответственно. На третьем месте — продажа личного имущества, такой вариант выбрали 13% опрошенных.

Обратиться за деньгами в МФО готовы лишь 1% из числа опрошенных, тогда как в 2009 году этот вариант выбрало 5%.

За последние три года число россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, выросло: с 58% до 67% (в том числе 47% брали кредиты неоднократно).

В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов — вдвое больше, чем в 2009-м (26%).

При этом, по словам 86% россиян, в ближайшие полгода они не планируют обращаться в кредитные организации (с 2009 года этот показатель практически не изменился — 87%).

Большинство из тех, кто сообщил о текущих кредитах (72%), полагают, что погашение задолженностей не вызовет у них серьезных затруднений.

Напротив, большие осложнения предполагают 22% (в 2009 году — 37%), еще 4% опасаются, что не смогут выплатить кредит.

Основным источником средств для расчета по кредитам является зарплата (об этом сказали 75% от числа тех, у кого в семье в настоящее время есть кредит).

В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов — вдвое больше, чем в 2009-м (26%).

Доходов не хватает на жизнь

«Количество россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, растет. Однако это неоднозначный процесс. С одной стороны, люди вынуждены брать кредиты в условиях ухудшения материального положения.

С другой — на фоне резкого снижения инфляции происходит постепенное снижение ставок по кредитам, и их доступность для населения объективно растет», — комментирует ведущий эксперт-консультант ВЦИОМ Олег Чернозуб.

О росте интереса россиян к кредитованию говорят и данные Объединенного кредитного бюро. За десять месяцев 2017 года количество заявлений на кредиты увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. Как уже ранее сообщало ОКБ, количество новых кредитов, выданных банками в 2017 году, выросло на 8% по сравнению с 2016 годом, а объемы кредитования увеличились на 29%.

Управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер считает, что рост спроса на кредиты во многом обеспечен снижением ставок: здесь можно говорить как о психологической готовности населения кредитоваться по текущим ставкам, так и о повышении доступности кредита с точки зрения нагрузки на бюджет клиента.

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский высказывает другую точку зрения. По его мнению, на рост интереса к кредитованию влияют два фактора. Первый — увеличение доступности ипотеки на фоне затоваренности рынка жилья и снижения ключевой ставки.

Второй — увеличение прослойки людей, которые пытаются закрыть выпадающие доходы (ухудшение благосостояния) за счет банковских кредитов и займов в МФО. «Им банально не хватает имеющихся доходов на жизнь и одновременно реализацию своих wow-импульсов (свежая модель смартфона в кредит).

Несмотря на некоторое оживление в экономике, низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой», — указывает аналитик.

По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в октябре 2017-го снизились на 1,3% по сравнению с аналогичным месяцем 2016 года. В целом за январь — октябрь доходы упали на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016-м доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015-м было падение на 3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.

Действительно, почти у каждого второго россиянина есть кредит — сюда может входить и ипотека, и кредит на авто, и кредит на покупку техники и электроники, и кредит наличными, согласен с выводами исследования директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.

Им банально не хватает имеющихся доходов на жизнь и, одновременно, реализацию своих wow-импульсов (свежая модель смартфона в кредит). Несмотря на некоторое оживление в экономике, низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой.

Суворкин говорит, что людям не хватает денег на единовременную дорогостоящую покупку, поэтому они и вынуждены идти за кредитом в банк. «Часть граждан даже берет кредит на погашение кредита в другом банке, а некоторые вынуждены брать кредиты даже на покупку продуктов, чтобы дотянуть до зарплаты.

Закредитованность — это когда половина страны живет в кредит. Такая ситуация и наблюдается в России. Если запросить информацию у различных сотовых ретейлеров и продавцов электроники, то можно узнать, что большая часть дорогостоящей техники покупается именно в кредит», — рассказывает Суворкин.

У друзей и родных просто нет денег

Представители МФО не согласились с выводами опроса ВЦИОМ, что интерес к микрокредитованию снижается, и отметили рост выданных займов.

«По итогам десяти месяцев клиентами МФО стали 6,3 миллиона человек против 4,6 миллиона годом ранее. Рост составляет более 37%. За этот же период они оформили порядка 13—15 миллионов займов.

Основываясь на статистических данных, говорить о каком-либо оттоке клиентов или повышении уровня недоверия к МФО никоим образом не приходится», — говорит главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Генеральный директор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин также отмечает, что рынок онлайн-кредитования растет от года к году. «Только за девять месяцев текущего года он вырос в 2,8 раза.

За это время сервисы альтернативного кредитования профинансировали займов на сумму около 20 миллиардов рублей. Если в октябре прошлого года компании профинансировали только 120 тысяч займов, то в октябре 2017-го — уже около 200 тысяч штук.

На мой взгляд, эти данные наглядно доказывают, что интерес к таким компаниям не снижается, а только растет», — говорит Батин.

«Займы МФО пользуются спросом в населенных пунктах с населением меньше 50 тысяч человек и у людей с доходом, не превышающим 30 тысяч рублей.

Кроме того, наши клиенты имеют испорченную кредитную историю и зачастую не могут подтвердить свой доход справкой с места работы.

Таким образом, рынок МФО имеет свою четкую аудиторию, которая практически не пересекается, например, с банковскими клиентами — по нашим данным, это пересечение не превышает 25%», — указывает Бахвалов.

«Сегодня занять денежные средства у своих родных и близких не получится — у них денег просто нет.

За последние годы в нашей стране появилось большое количество вариантов для того, чтобы получить заемные средства (банковские кредиты, кредитные карты, онлайн-займы, онлайн-ломбарды).

Как показывают результаты нашего исследования, более 80% клиентов не хотят обращаться к своим родным за деньгами. Им проще и удобнее взять их у кредитной организации», — поясняет Борис Батин.

В зоне риска — наибеднейшие заемщики

Дмитрий Гузнер из Бинбанка обращает внимание на риски, которые несут заемщики с небольшими доходами. «Даже незначительная сумма кредита может вызвать серьезные затруднения с его выплатой. А у многих таких кредитов несколько.

Связано это с тем, что небольшие суммы (особенно POS-кредиты) некоторые банки часто выдают без подтверждения дохода. Поэтому долговую нагрузку клиентов при оформлении таких кредитов контролировать достаточно сложно», — говорит Гузнер.

По мнению Антона Суворкина, риск заключается в том, что из-за чрезмерного количества кредитов население готово остаться за чертой бедности.

В случае невозможности платить по кредиту судебные приставы должны конфисковать имущество в пользу банка, что грозит повышением количества бедных граждан, а то и бездомных, у которых отобрали жилье в счет погашения кредитов.

«Бороться с такой ситуацией необходимо путем запрета брать более двух кредитов на одного человека. В идеале — на одного человека один кредит», — считает он.

Бороться с такой ситуацией необходимо путем запрета брать более двух кредитов на одного человека. В идеале — на одного человека один кредит.

Вячеслав Путиловский отмечает, что надо обращать внимание не на количество кредитов, а на то, какую долю своего ежемесячного дохода человек отдает банку для их обслуживания.

«Другие важные факторы: абсолютный размер остатка средств после уплаты кредитов, его достаточность для проживания должника и иждивенцев, которых он содержит, а также наличие дополнительных источников доходов (помимо работы).

Закредитованность начинается, когда приблизительно 50% ежемесячного дохода физлица идет на уплату кредитов и процентов по ним», — говорит Путиловский.

По мнению Гузнера, улучшить ситуацию может доступ к информации о доходах клиента из Федеральной налоговой службы — предполагается, что такая возможность появится в 2018 году. «Качество принятия решения после данного нововведения значительно возрастет, что сведет к минимуму выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам», — заключает представитель Бинбанка.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Источник: //www.banki.ru/news/daytheme/?id=10124016

Карточный долг: россияне поставили новый рекорд по кредиткам

Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты

За полгода банки перечислили на кредитки россиян 374,3 млрд рублей. Это не только вдвое больше, чем годом ранее, но еще и рекорд с начала кризиса — первого полугодия 2014 года, показали расчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ) для «Известий». Средний лимит по карте вырос на 23%.

На фоне падения доходов россияне используют кредитки, чтобы покрыть текущие нужды, считают эксперты. Часто они оформляют сразу 3–5 карт, но всё это деньги, которые придется возвращать.

Россияне стали более финансово грамотными, правда, кредитка стимулирует их тратить больше и накапливать скрытую задолженность.

Банку выгодно, клиенту приятно

По данным ОКБ, в первые шесть месяцев 2018 года средний лимит по кредитным картам вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2017-го — до 70,9 тыс. рублей. Число заемщиков по кредитам увеличилось на 57% и достигло 5,2 млн человек. При этом за январь-июнь банки выдали 5,3 млн карт, что на 60% превышает результат аналогичного такого же 2017 года. 

В целом же, объем кредитования в сегменте вырос на 93% — в первом полугодии на карты поступило 374,3 млрд рублей. Этот показатель в два раза больше прошлогоднего и рекордный с 2014 года.

Банкам проще и дешевле увеличивать лимит по существующей карте тем, кто регулярно обслуживает долг, считает руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. Не нужно оформлять новый кредит, значит, нет административных расходов по подтверждению дохода плюс меньше просрочка, так как человек уже известный. Это выгодно банкам, ну а людям приятно, пояснила эксперт.

Иллюзия бесплатных денег

Россияне стали более финансово грамотными, почти все понимают, что деньги на кредитке не бесплатны, но наличие такого инструмента стимулирует тратить больше, добавила Ольга Дайнеко. Банки дают приятные «бонусы» в виде кэшбэка, скидок и баллов за лояльность: так легче отвлечь внимание потребителя в отличие от простого кредита, пояснила она.

Рост сектора произошел еще и на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Во второй половине 2018 года к этому добавилось еще и снижение покупательной способности. По данным Росстата, за последние четыре года реальные доходы населения упали на 11%.

Наличие у кредитки грейс-периода (когда картой можно пользоваться без начисления процентов) делает ее цивилизованной заменой займу до зарплаты, считает Антон Покатович.

Зампред Локо-банка Андрей Люшин согласен, что этот инструмент покрывает текущие нужды на фоне падения доходов.

При этом иногда заемщики открывают 3–5карт сразу: с одной ремонтируют жилье, с другой покупают телевизор, с третьей делают покупки в магазинах, добавил он.

Средний чек при оплате покупок кредитами падает, а количество операций растет, подчеркнул вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Это означает, что они вошли в повседневную жизнь.

Наличный опыт

Ставки по кредитным картам сейчас составляют от 12 до 32,5% годовых. Льготный период может достигать 120 дней. Расходы по карте можно покрывать не полностью, а ежемесячно вносить минимальный платеж.

Это приводит к накоплению задолженности под высокую ставку, которая менее заметна, пояснила Ольга Дайнеко.

Именно поэтому карты так любят банки за рубежом да и у нас, а регуляторы наоборот стараются как минимум объяснить что не надо ограничиваться минимумом — иначе кабала будет вечной, добавила она.

В такой ситуации оказалась москвичка Юлия: у нее три кредитные карты, общая просрочка по которым достигла 170 тыс. рублей.

— Первую карту оформила для повседневных трат (покупка одежды). Но на работе задержали зарплату, и не успела уложиться в льготный период для покрытия долга в 100 тыс. рублей. Банк начислил проценты, долг быстро вырос до 150 тыс. рублей.

Пришлось оформить еще одну кредитку с лимитом в 30 тыс. рублей и погасить часть задолженности по первой, но появились проценты по второй. Третью кредитку дали только на 20 тыс. И история повторилась.

В итоге пришлось взять потребительский кредит, чтобы закрыть все эти долги, — говорит Юлия.

Однако использование кредитки как инструмента — вопрос финансового планирования, говорит клиент одного из российских банков Михаил. Лимит нужно выбирать самостоятельно, исходя из доходов, и контролировать свои траты, если на основном счету денег не достаточно.

— Кредитной картой пользуюсь много лет. В моем льготный период истекает каждое 10-е число месяца: это удобно, так как успевает поступить зарплата.

Средства списываются с моего расчетного счета автоматически.

Я установил ежедневный и ежемесячный лимит по карте даже не столько, чтобы не потратишь лишнего, сколько для того, чтобы никто не мог меня разорить в случае потери карты, — пояснил Михаил.

В целом россияне как заемщики стали более финансово грамотными и способны оценить риски при использовании кредитных продуктов. Обычно банки и предлагают их надежным, проверенным клиентам.

Если у вас есть кредитка, важно стараться полностью выплачивать платежи во время льготного периода. Если нельзя погасить весь остаток гасить существенно больше чем обязательный минимум, подчеркнула Ольга Дайнеко.

И никогда не снимать с кредитки наличные — это всегда дорого или из-за комиссии, или из-за процентов.

Источник: //iz.ru/804596/anastasiia-alekseevskikh-tatiana-gladysheva/kartochnyi-dolg-rossiiane-postavili-novyi-rekord-po-kreditkam

Закредитованность населения России 2019

Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты

Сумма долговых обязательств населения страны по кредитам и займам становится критической для безопасности страны. Об этом уже не говорят, а кричат многие эксперты, пытаясь привлечь внимание к проблеме.

Простота получения кредитов и займов подтолкнуло большое количество граждан на совершение необдуманных поступков.

Несмотря на то, что уровень закредитованности россиян меньше европейцев, он не перестаёт быть угрозой отечественной экономики.

Чем опасна закредитованность населения

На практике невозможность человека погасить долговые обязательства, очень часто приводит его к уголовным преступлениям или самоубийствам. Страдает и экономика страны. С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.

Если сравнить россиян с европейцами, то картина с их долгами выглядит не так катастрофически, как у жителей стран ЕС. В настоящее время последние задолжали банкам 98% своих годовых доходов. Долги россиян составляют пока только 25% от полученных ими за год доходов. Этого достаточно для того, чтобы задуматься над проблемой и забить тревогу.

Нужен кредит на постройку дома, покупку машины или на мелкие нужды – обращайтесь. Подробнее

Важно понимать, что процентные ставки по выданным в России кредитам значительно выше европейских. Несмотря на высокий уровень задолженности, банки не останавливают поток выдачи займов.

Они будут продолжать это делать до тех пор, пока кредитование не станет для них убыточным бизнесом. В 2018 году их доходность составляла в среднем 10,4%.

По оценкам специалистов кредитно-финансовые организации заработали за год более 1,9 трлн. рублей.

Долги россиян

Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.

По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.

Самые закредитованные регионы страны:

При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства.

Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн.

получили кредиты наличными денежными средствами.

Общая сумма долговых обязательств граждан значительно превышает их накопления. Разница составляет около 700%.

В конце 2018 года Всемирный банк подготовил доклад о состоянии экономики России, часть которого была посвящена кредитам граждан страны.

В нём было отмечено, что из структуры кредитования уходят валютные займы. В настоящее время они составляют всего 0,7% от общей суммы выданных населению ссуд.

С 2019 года вступят в силу принятые ГД РФ поправки в ФЗ «О кредитных историях». Россиянам начнут присваивать кредитный рейтинг. Рассчитываться он будет автоматически. За основу определения рейтинга будет взята кредитная история человека. Принимать во внимание кредитный рейтинг человека будут не только при выдаче ссуд, но и при его трудоустройстве.

Предполагается, что ГД РФ рассмотрит законопроект, ограничивающий сумму выдаваемых банками населению кредитов. Она не сможет превышать 50% суммы доходов человека.

Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче ссуд на сумму более 10 тысяч рублей.

В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

Проведённые экспертами «Известий» исследования показали, что на обслуживание долговых обязательств россияне тратят сегодня около 24% своих доходов. В 2018 году ЦБ РФ повысил по потребительским кредитам коэффициент риска. Теперь он составляет от 10 до 30%.

Что ожидает заёмщиков в ближайшем будущем

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

Портрет среднестатистического должника

Наиболее активные заёмщики являются людьми в возрасте 25-44 лет. Среднестатистический должник проживает в Сибирском или Уральском федеральном округе. Он является жителем крупного города, с численностью населения от 250 до 1 млн. человек. У него высшее или средне-техническое образование и доход от 30 тысяч руб.

Такой портрет можно составить по данным банковской статистики. Наибольшая кредитная нагрузка приходится на население крупных городов Сибири и Дальнего Востока.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

  1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
  4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

Последствия закредитованности

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство.

Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны.

Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

Что делать заёмщикам: советы, рекомендации

Безнадёжные должники должны помнить о том, что за невозврат кредита их может ожидать уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Это значит, что проблему своих долговых обязательств нужно решать. Имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей граждане могут инициировать процедуру своего банкротства. Решение о признании должника банкротом принимает арбитражный суд.

Небольшая лазейка есть для должников в ГК РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после его окончания. Если с момента последнего платежа банку прошло более 3-х лет и он не обратился в суд, можно считать, что должнику повезло.

Вывод

Перед тем, как решиться на заимствование денег у кредитно-финансовых организаций, необходимо хорошо подумать. В случае потери платёжеспособности необходимо постараться решить вопрос с рефинансированием своих долговых обязательств или инициировать процедуру банкротства.

-обзор закредитованности населения РФ

Источник: //BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/zakreditovannost-naseleniia-rossii-2019.html

Банк «Растущий спрос на кредитные карты становится опасным»

Увеличилось количество граждан, использующих кредитные карты

Россияне продолжают наращивать долги перед банками, но интересы заемщиков несколько сместились. Если раньше спросом пользовались потребительские займы, то теперь граждане все чаще отдают предпочтение кредитным картам.

В январе финансовыми организациями выдано свыше полумиллиона карт, что в 1,7 раза превышает показатели января 2017 года, рассказывает «МК». Однако экспертов такие показатели не радуют. Они считают, что не все соотечественники способны грамотно пользоваться заемными средствами, а мода на «пластик» грозит долговой ямой. Многие заемщики уже успели погрязнуть в ней…

Но россияне не спешат отказываться от кредитования, напротив – чаще обращаются за финансовой помощью. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе наблюдался аномальный спрос на кредиты. Число выданных банками займов увеличилось на 20,9%. Общие показатели по году также показали значительный рост:

  • ипотека – 63%;
  • автокредиты – 29,1%;
  • потребительские кредиты –11,2%.

Но теперь граждане предпочитают занимать банковские средства с помощью карт. Объем выданного «пластика» вырос в январе на 68% по отношению к тому же периоду 2017-го. Подобных результатов не наблюдалось с докризисного 2014-го.

Фокусы с картами

Эксперты связывают спрос на «кредитки» со смягчением требований к заемщикам. В 2015-2016-м этот сегмент был фактически заморожен: банки неохотно выдавали карты даже проверенным клиентам.

Аналитик Максим Магдалинин из InstaForex не исключает, что бум на карты в начале года был краткосрочным.

«Отчасти это связано с продолжительными праздниками. В России существует практика перевода январской зарплаты заранее, еще в декабре. В результате не все потребители могут верно распланировать свои расходы на продолжительный период. В итоге часть из них прибегают к краткосрочному кредитованию», — считает эксперт.

Банки пользуются ажиотажем и активно продвигают кредитные продукты, причем делают это весьма успешно. Клиентов завлекают условиями, которые на первый взгляд выглядят весьма привлекательно: отсутствие комиссии за выпуск карты либо за ее обслуживание.

Но эксперты предупреждают о подводных камнях: к примеру, плата не взимается за перевыпуск, но в случае утери (кражи) карты, за обслуживание придется платить постоянно – все годы пользования. Такую информацию банки не афишируют, поэтому стоит быть готовым к «сюрпризам» в виде списания со счета средств за обслуживание «пластика».

Стоит также при подаче заявки на оформление кредитной карты внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредитного лимита, пишет РБК.

Как правило, большинство банков практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту, поясняя это возможностью выдачи кредита на самых выгодных условиях, что позволит существенно экономить денежные средства при его использовании.

Магдалинин отмечает, что на практике заявленный кредитный лимит обычно предоставляется, но по максимальной ставке. К примеру, в программе указана  определенная ставка, но в реальности она окажется значительно выше. Банки пользуются подобными уловками для привлечения заемщиков.

Преимуществом кредитной карты выглядит и льготный период для погашения долга. Обычно устанавливается срок до 55 дней, когда можно вернуть деньги без начисления процентов. Но банковские служащие «забывают» упоминать о том, что подобные условия распространяются не на все транзакции: пользоваться льготным периодом можно лишь при безналичной оплате «кредиткой».

Если же с карты снять наличность, то проценты начислят в полном объеме, что отражается на сумме переплаты. Если клиент планируют часто пользоваться картой онлайн, то следует изначально ознакомиться с условиями предоставления льготного периода при оплате покупок в Сети. В некоторых случаях на подобные операции условия льготного погашения долга не распространяются.

Росту спроса на «пластик» способствует и его доступность. Сейчас есть возможность оформить карту, не вставая с дивана. Поданная онлайн-заявка будет рассмотрена за считанные часы, а через пару дней курьер или почтовая служба доставят ее заказчику на дом.

Опасный бум

Относительно недавно россияне явно отставали от иностранных граждан в плане использования кредиток. Но теперь это «упущение» активно наверстывается. Если в 2013-м картами обладало лишь 5% населения, то сегодня они имеются у каждого пятого.

Эксперты не советуют радоваться растущей доли обладателей «пластика». В отличие от иностранцев россияне пока не научились мудро распоряжаться финансами.

«Стремительный рост объемов выдачи кредитных карт населению в начале года не может не вызывать опасений. Да, Европа и США живут, повсеместно используя кредитные карты. У нас в отличие западных стран еще нет устоявшейся культуры жить в кредит. Поэтому для населения кредитные карты — это зачастую крайняя мера, к которой прибегают при острой нехватке средств. Только она еще подогревается различными предложениями банков с беспроцентными периодами, создающими иллюзию бездонной бочки», — объясняет замдиректора Института актуальной экономики Иван Антропов.

От займа до суда — один шаг

Несмотря на бравые заверения чиновников о выходе из кризиса, кошельки граждан свидетельствуют об обратном. Росстат подтверждает падение реальных доходов 4-й год подряд.

Вероятно, по этой причине темпы кредитования соотносятся с ростом доли неплатежеспособных заемщиков. По данным Верховного суда, за 5 лет число банковских исков о взыскании задолженности утроилось. На протяжении 2017-го суды рассмотрели 3,8 млн исков, положительные решения вынесены на общую сумму 782 млрд. руб. В среднем с каждого должника взыскано порядка 260 тыс. руб.

По этой причине экономисты рекомендуют внимательно знакомиться с кредитными договорами и реально оценивать собственные возможности. И не столь важно ипотеку оформляет заемщик или обычную кредитную карту.

При рассмотрении заявок банки требуют от клиентов хорошей кредитной истории, платежеспособности и надежных поручителей. Эти условия не предусматривают дополнительных затрат.  Иное дело – обязательное страхование жизни, здоровья либо имущества. Чтобы получить выгодную ставку придется покупать полис, причем ежегодно – до полного погашения займа.

Поэтому перед тем как собирать пакет документов для кажущегося выгодным кредита, следует уточнить: соблюдение каких условий гарантирует минимальную ставку. В противном случае оплата страховки может обойтись дороже экономии на процентах.

Законодательство запрещает банкирам навязывать клиентам дополнительные услуги, не требующиеся при заключении договора о займе. Но кредиторы игнорируют эти нормы, особенно когда речь идет об услугах страхования и SMS-информирования.

У заемщика есть право отказаться от страховки, а при навязывании полиса – пожаловаться в Роспотребнадзор. Но на практике нуждающиеся в финансовой поддержке граждане соглашаются на заведомо невыгодные условия предоставления средств.

Источник: //UraCredit.ru/news/important/the-growing-demand-for-credit-cards-is-becoming-dangerous/

Я президент
Добавить комментарий