В бюро кредитных историй передана информация о должниках за услуги ЖКХ

Часто задаваемые вопросы: кредитные истории

В бюро кредитных историй передана информация о должниках за услуги ЖКХ

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят больше 10 лет назад, но до сих пор далеко не все заемщики и поручители знают свои права в связи с формированием кредитной истории. Какие данные заносятся в кредитную историю, где ее можно получить, можно ли исправить кредитную историю — на эти и другие часто задаваемые вопросы отвечает юрист сайта «Вести права«.

Какие данные попадают в кредитную историю?

  1. Данные о самом заемщике или поручителе: ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, данные о регистрации и фактическом месте жительства, о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (при наличии), данные о решении суда, которое признает заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным (при наличии), данные о примененных к ним процедурах банкротства, неправомерных действиях при банкротстве (фиктивном, преднамеренном банкротстве, при наличии).
  2. Записи кредитной истории — так называется информация по каждому кредитному договору или договору займа, который вы оформляли. В каждую запись включают следующую информацию:
    •  о размере кредита / кредитного лимита по карте;
    • о сроке полного возврата кредита и уплаты процентов по кредиту по условиям договора;
    • об изменении или дополнении условий кредитного договора, в т.ч. по части изменения сроков исполнения обязательств (например, о предоставленной реструктуризации);
    • даты и суммы фактического исполнения обязательств по кредитному договору (полностью или частично);
    • о сумме долга по кредиту на дату последнего платежа;
    • о погашении кредита за счет обеспечения, если заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору (например, обращении взыскания на заложенную квартиру /машину или взыскании долга с поручителей);
    • о решениях суда по спорам, связанным с данным кредитным договором;
    • о полной стоимости кредита;
    • о предмете залога, поручительстве, банковской гарантии.
  3. Данные о результатах расчетов с кредиторами в ходе банкротства — если в отношении заемщика были инициированы процедуры банкротства.
  4. Данные о неисполненных в течение 10 дней решениях суда — о взыскании долгов по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, услуг связи, алиментных обязательств.
  5. Данные об отказах в выдаче кредитов, в т.ч. причинах отказа.
  6. Данные о пропуске двух и более подряд платежей по кредитному договору в течение 120 дней с того момента, когда наступил срок возврата кредита.
  7. Закрытая часть — данные об источниках кредитной истории (например, банках и микрофинансовых организациях, которые выдавали кредиты и займы), пользователях кредитной истории (тех, кто запрашивал отчет по кредитной истории), о том, кому были переуступлены долги по кредиту (в т.ч. коллекторских агентствах), финансовом управляющем, который ведет банкротство заемщика.

Это краткий перечень информации, которая включается в кредитную историю, полный список можно посмотреть в статье 4 ФЗ «О кредитных историях».

Кто может посмотреть мою кредитную историю?

  • Вы сами. 1 раз в год это можно сделать бесплатно в каждом из бюро кредитных историй, где хранятся ваши кредитные истории. Получить кредитный отчет за плату вы можете сколько угодно раз. В среднем такая услуга в бюро кредитных историй стоит 450-500 рублей.
  • Пользователи кредитных историй — те лица / организации, которым вы сами дали письменное согласие на просмотр своей кредитной истории. Обычно это банк или микрофинансовая организация, в которую вы обращаетесь за получением кредита.
  • Судьи — в рамках гражданских и уголовных дел.
  • Следователи — в рамках расследования по уголовному делу.
  • Финансовый управляющий, который ведет ваше банкротство.
  • Судебные приставы.
  • Нотариус — если это необходимо ему для выдачи свидетельства о праве на наследство.
  • Банк России, центральный каталог кредитных историй — государственное ведомство, которое контролирует деятельность бюро кредитных историй.

Все перечисленные категории лиц могут получить информацию из вашей кредитной истории в разном объеме.

ФЗ «О кредитных историях» устанавливает, кому из них в каком объеме предоставляются данные из кредитной истории.

Получать информацию из кредитной истории в целях выдачи займа или кредита организации и индивидуальные предприниматели могут и без вашего согласия.

Коллекторам и другим лицам для получения данных из вашей кредитной истории необходимо получить ваше согласие (в т.ч.

подойдет и то согласие, которое вы давали банку, переуступившему ваш долг коллекторам). Согласие дается в письменном виде.

Могу ли я запретить банку передавать данные о кредите в бюро кредитных историй?

Нет. По закону банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны предоставлять данные в отношении своих заемщиков как минимум в одно бюро кредитных историй. Ваше согласие на это получать не нужно.

В случае вашего банкротства ваш финансовый управляющий также обязан будет передавать данные о вас хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Если долг по кредиту переуступается банком коллекторскому агентству, коллекторы тоже должны будут передавать данные о вашем кредите в БКИ.

Обратите внимание, что без вашего согласия судебные приставы могут передать в БКИ данные о ваших долгах по алиментам, коммунальным платежам, услугам связи.

Также по своей инициативе и без вашего разрешения передать данные о долгах по оплате услуг ЖКХ или связи могут УК, ТСЖ или ресурсоснабжающая организация, если эти долги взысканы по решению суда, и вы не погасили их в течение 10 дней.

Где и как можно посмотреть свою кредитную историю?

Порядок действий будет отличаться в зависимости от того, знаете вы свой код субъекта кредитной истории или нет.

Этот код выполняет функцию пароля, который задаете вы сами при первом оформлении кредита (или при последующей его замене).

Код субъекта кредитной истории нужен вам для того, чтобы получить кредитный отчет на себя из бюро кредитных историй или разрешить кому-то другому заказать такой отчет на вас.

Если код субъекта кредитной истории у вас уже есть.

  1. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России.
  2. Вы увидите названия бюро кредитных историй, где имеются ваши кредитные истории.
  3. Обратитесь в нужное бюро для получения кредитного отчета на себя. Список бюро кредитных историй и адреса их сайтов можно найти на сайте Банка России.

    На сайте у каждого бюро кредитных историй размещена информация о способе получения кредитного отчета. Чаще всего это можно сделать следующим образом:

    • через письменный запрос по почте. Ваша подпись на запросе должна быть заверена нотариально. Ответ также вышлют почтой на ваш адрес;
    • путем направления запроса телеграммой из отделения Почты России. Вашу подпись будет удостоверять сотрудник почтового отделения. Ответ вышлют по почте / на указанную вами электронную почту;
    • при личном обращении в представительство или к партнерам данного бюро кредитных историй (смотрите адреса на сайте соответствующего БКИ).

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет (потерян, забыт, вообще не было), вы можете получить его при личном визите в любой банк. Понадобится только паспорт.

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет,

вы можете получить кредитный отчет на себя через любой банк, бюро кредитных историй, почтовое отделение, где оказывают услуги телеграфной связи, а также обратиться к нотариусу, в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Стоимость услуги по запросу данных из бюро кредитных историй лучше уточнять на месте.

Как получить кредитную историю бесплатно?

У меня был долг по кредиту, но я его погасил. Можно ли теперь исправить кредитную историю?

Нет. Как мы писали выше, в кредитную историю включаются данные о сроках возврата кредита по договору и фактическом исполнении вами обязательств по договору. Погашение кредита, в т.ч. с просрочкой, не является основанием для исключения данных из кредитной истории.

По закону эта информация будет храниться в вашей кредитной истории в течение 10 лет. Если за это время в кредитной истории не будет никаких изменений, она аннулируется. То есть любой банк или МФО, куда вы обращаетесь за выдачей нового кредита, будет знать, что вы погасили кредит с просрочкой.

Обратите внимание, что по закону банки и МФО не обязаны выдавать кредит любому обратившемуся.

Как же тогда банки предлагают исправить кредитную историю?

Такую услугу назвать «исправлением кредитной истории» можно лишь условно. Грубо говоря, вы платите конкретному банку за то, что он на определенных условиях соглашается «закрыть глаза» на вашу плохую кредитную историю и выдать кредит. «Исправление кредитной истории» обычно начинается с выдачи небольшого кредита под высокий процент.

Если вы его возвращаете вовремя, эта информация попадет в кредитную историю, но исключения данных о ваших долгах по прежним кредитам из кредитной истории не произойдет.

Своевременный возврат первого маленького кредита может стать основанием для выдачи вам этим же банком чуть большего кредита, погашение которого опять же позволит получить еще один кредит на более крупную сумму.

Рекомендуем пользоваться услугами банков по исправлению кредитной истории крайне осторожно, внимательно читать все договоры и условия до подписания.

Такая услуга чревата тем, что вы станете «серийным заемщиком» этого банка и будете брать кредиты, даже если они вам особо и не нужны.

Также обязательно посчитайте, в какую сумму с учетом процентов и переплат вам встанет предложенное «исправление» кредитной истории.

На данные моего утерянного паспорта мошенники взяли кредит. Как исправить кредитную историю?

  1. Сообщить об утере паспорта в полицию, оформить новый. Как это сделать, смотрите на Госуслугах.
  2. Подать в полицию заявление о мошенничестве при получении кредита на ваши данные.
  3. Сообщить в службу безопасности соответствующего банка о том, что мошенники воспользовались вашими данными для получения кредита (приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела или талона о регистрации сообщения о преступлении).
  4. Ознакомиться со своей кредитной историей и посмотреть, сколько именно кредитов было взято мошенниками на ваше имя.
  5. Обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

    Это заявление БКИ должно рассмотреть в течение 30 дней и письменно сообщить вам о результатах.

  6. Обратиться в суд, если недостоверная информация из вашей кредитной истории не будет исключена БКИ добровольно.

    Вступившее в законную силу решение суда станет основанием основанием для исключения недостоверных данных из кредитной истории.

Да. Даже после отзыва лицензии и признания банкротом у банка остается обязанность передавать некоторые данные в бюро кредитных историй.

Банк обязан предоставлять в БКИ данные о величине обязательств заемщиков и поручителей на дату отзыва лицензии. По окончании конкурсного производства банк должен будет сообщить в БКИ данные об исполнении обязательств по кредитам (в т.ч. в принудительном, судебном порядке), о списанной задолженности по кредитам (например, безнадежной, которую не будут взыскивать) и об уступке прав требования по кредитам в пользу других организаций.

:
Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?
Что делать: приставы списали пособия с банковской карты или счета

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста. Photo by CafeCredit under CC 2.0

Источник: https://vestiprava.com/stati/chasto-zadavaemyie-voprosyi-kreditnyie-istorii.html

Могут ли долги по ЖКХ повлиять на кредитную историю

В бюро кредитных историй передана информация о должниках за услуги ЖКХ

Стоит ли опасаться, что непогашенная в срок «коммуналка» испортит кредитную историю и порушит мечты об ипотеке?

Многие российские заемщики в курсе, что все их взаимоотношения с банками отражены в специальном досье под названием «кредитная история». И если на кону выдача солидного займа (к примеру, ипотеки), это досье потенциальный кредитор будет изучать едва ли не с лупой. Причем в поле зрения могут попасть не только банковские кредиты, но и задолженности по ЖКХ.

Отделяем мух от котлет

С формальной точки зрения, долги по ЖКХ никакого отношения к кредитам (и, соответственно, к кредитной истории) не имеют. Чтобы в этом убедиться, достаточно сравнить определения кредита и жилищно-коммунальных услуг.

Жилищно-коммунальные услуги — это услуги, доводимые до потребителя, проживающего в жилищном фонде, для обеспечения комфортных условий жизни (в первую очередь – предоставление электроэнергии, газа, горячего и холодного водоснабжения и т.п.).

Условия предоставления жилищно-коммунальных услуг регулируются Жилищным кодексом РФ, Федеральным законом «О внесении изменений в Жилищный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 25.05.2011 г.

, различными городскими законами и подзаконными актами.

Деньги за ЖКУ получают особые городские организации (естественные монополисты), подконтрольные государству. Именно этим организациям вы становитесь должны, когда перестаете платить за свет, газ и тепло.

Банковский кредит – денежная сумма, предоставляемая банком заемщику на определенный срок, под определенный процент и на определенных условиях, которые подробно прописываются в кредитном договоре. этих условий и правила оформления договора в основном регулируются Гражданским кодексом РФ, финансовым законодательством и внутренними правилами банка-кредитора.

Деньги за пользование кредитом заемщик возвращает либо банку, либо третьему лицу, которому кредитор переуступил права по договору цессии.

В огороде бузина, а в Киеве дядька… Как видите, в юридическом смысле ЖКУ ни в малейшей степени не похожи на деньги, взятые взаймы. Поэтому и последствия просрочек платежей, по идее, никоим образом не должны пересекаться. Так что же, злостные коммунальные неплательщики, рассчитывающие на крупный кредит, могут спать спокойно? Отнюдь. 

Между коммунальными и банковскими «плохими» долгами гораздо больше общего, чем это кажется на первый взгляд…

Не сердите государство

Нарушая график платежей, вы портите свои отношения с банком. Игнорируя квитанции по оплате ЖКХ, вы, как ни пафосно звучит, нарушаете государственный интерес по сбору установленных тарифов. И законные представители государства, а также господа из ТСЖ и ЖСК, отвечающие за обеспечение многоквартирных домов, могут изрядно подпортить и осложнить вашу жизнь.

Недобросовестным плательщикам могут на законных основаниях отключить свет или перекрыть воду. Суды при этом встают на сторону истцов-коммунальщиков и выносят решения о принудительном взыскании задолженности, пеней и штрафов.

Тем более, что в последнее время к «выбиванию» коммунальных долгов подключились не только суды, но и профессиональные коллекторские агентства.

Одно из самых неприятных последствий – судебное решение о запрете выезда за границу вплоть до погашения долга… Стоит отметить, что даже банки не в силах выкрутить руки должникам столь умело, как это делает государство.

И угрозы «перекрыть кислород» неплательщикам еще в одном направлении – получении кредитов, прежде всего ипотеки – отнюдь не пустые слова.

При чем тут кредитная история?

Как известно, дыма без огня и наказания без вины не бывает. В истории с коммуналкой банки и риэлторы играют на стороне государства. Попробуйте продать квартиру, не получив в ЕИРЦ справки о погашении задолженности: ничего не выйдет.

Отдать недвижимость в залог вместе с висящими на ней долгами по ЖКХ тоже не получится.

Многочисленные российские бюро кредитных историй давно поняли, откуда ветер дует, и с полного одобрения банков решили подружиться с компаниями ЖКХ – чтобы из первых рук получать сведения о нерадивых должниках…

«Кредиты.ру» отмечают, что данная практика не что иное, как перенос на родную почву зарубежного опыта.

В западных странах БКИ уже на протяжении многих лет собирают и накапливают сведения о долгах граждан по оплате коммунальных услуг, мобильной связи, спутникового и кабельного ТВ, и т.д.

Резон в этом есть: практика показывает, что категории банковских и коммунальных неплательщиков «всегда были глубоко пересечены». Кроме того, накапливание долгов по ЖКХ – тревожный звоночек для банка-кредитора, сигнализирующий, что доход заемщика упал.

В июне 2012 года «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) открыто выступило с инициативой наладить сотрудничество с компаниями ЖКХ.

По мнению экспертов, данные о коммунальных должниках будут учитываться банками как на стадии принятия решения о выдаче кредита, так и в отношении уже предоставленных ссуд (не секрет, что при появлении у кредитора сомнений в платежеспособности заемщика могут быть приняты превентивные меры защиты – например, снижение лимита по кредитной карте или ее блокировка, требование досрочного погашения долга и т.п.).

Так что, без сомнения, если банк, оценивая заемщика со всех сторон, получит из БКИ совсем уж суровую «черную метку», переданную коммунальщиками, с мечтой об ипотеке можно распрощаться. И в самом деле: если вы не в состоянии оплачивать относительно скромные суммы в квитанциях ЖКХ, кто доверит вам обслуживание серьезного кредита?

Стоит ли напрягаться?

Известие об альянсе БКИ и структур ЖКХ не вызвало ни паники среди заемщиков, ни повышенной активности среди коммунальных неплательщиков.

Такое олимпийское спокойствие можно объяснить тем, что у коммунальщиков формально связаны руки: по закону, передавать сведения в бюро кредитных историй можно исключительно с согласия с заемщика.

Соблюдая это требование, банки обычно берут такое согласие на стадии оформления кредитного договора (просто-напросто включая в него соответствующий пункт). Получается, что и структуры ЖКХ обязаны следовать закону –запрашивать согласие, а какой же должник добровольно позволит разглашать «компромат»?

Увы… Реалии российской действительности таковы, что должников могут и не спросить.

Коммунальщики, по крайней мере те, кто имеет дело с долгами – «государевы люди», фактически действуют в интересах государства, так что можно не сомневаться, что и чиновники, и банкиры охотно «приподзакроют» глаза на «нарушение конфиденциальности…»

Не исключено, что появится и нормативный акт, возводящий передачу сведений о коммунальных долгах в ранг исключения. Или, как вариант, представители ТСЖ или управляющей компании просто разошлют жильцам дома бумажку с предложением в добровольно–принудительном порядке подписать заявление о согласии на передачу данных в БКИ. «А кто не будет брать — отключим газ».

Вместо эпилога

Так могут ли долги по коммуналке испортить кредитную историю? Ответ чудесен, как многое в нашей стране: юридически – не могут (пока что). А фактически – очень даже. И уже портят.

Выход из положения очень простой: своевременно оплачивайте счета за свет, газ, тепло, воду и прочие радости. И уж во всяком случае, полностью погасите задолженность перед тем, как подавать заявление на кредит – особенно ипотечный.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376869/mogut-li-dolgi-po-zhkh-povliyat-na-kreditnuyu-istoriyu/

Я президент
Добавить комментарий